等额本息和等额本金怎么选？

等额本息月供固定（本例约 23,198 元/月），便于长期规划；等额本金月供逐月递减（本例首月约 28,333 元、末月约 16,715 元），同样本金、年限和利率下总利息更少（本例约少 161,780 元），但前期还款压力更大。

LPR 是贷款市场报价利率，由全国银行间同业拆借中心每月 20 日公布。本页商贷测算使用 5 年期以上 LPR 口径。

我的实际房贷利率怎么确定？

实际执行利率以银行审批和贷款合同为准，通常是在 LPR 基础上加减点，不同城市、不同借款人可能不同。本页测算用于估算量级，不代表你的合同利率。

提前还款会减少剩余本金，从而减少后续利息支出；具体方式、次数和是否收取费用以贷款合同约定为准。

按 LPR 5 年期以上利率测算，400 万元商贷分 20 年还款，等额本息月供约 23,198 元，总利息约 1,567,613 元，利息约占本息合计的 28%。

还款方式	月供	总利息	本息合计
等额本息（月供固定）	23,198.39 元/月	1,567,613 元	5,567,613 元
等额本金（月供递减）	首月 28,333.33 元 → 末月 16,715.28 元	1,405,833 元	5,405,833 元

商贷按 LPR 5 年期以上 3.5% 测算（2026-10-20 公布，下一次发布前有效；中国货币网 2026-10-20 LPR 公告）。你的实际执行利率以银行审批和合同为准（LPR 基础上加减点）。利率每变化 0.2 个百分点的影响：

按中国人民银行 2025-05-08 起执行的公积金贷款利率（中国人民银行 2025-05-07 通知）对比：

口径	利率	等额本息月供	总利息	对比商贷省利息
公积金·首套	2.6%	21,391.52 元	1,133,965 元	433,648 元
公积金·二套（利率为下限）	3.075%	22,334.38 元	1,360,252 元	207,361 元

年限	等额本息月供	总利息	利息占比
10 年	39,554.35 元	746,522 元	16%
15 年	28,595.30 元	1,147,154 元	22%
20 年	23,198.39 元	1,567,613 元	28%
25 年	20,024.94 元	2,007,483 元	33%
30 年	17,961.79 元	2,466,244 元	38%

等额本息和等额本金怎么选？: 等额本息月供固定（本例约 23,198 元/月），便于长期规划；等额本金月供逐月递减（本例首月约 28,333 元、末月约 16,715 元），同样本金、年限和利率下总利息更少（本例约少 161,780 元），但前期还款压力更大。
LPR 是什么？: LPR 是贷款市场报价利率，由全国银行间同业拆借中心每月 20 日公布。本页商贷测算使用 5 年期以上 LPR 口径。
我的实际房贷利率怎么确定？: 实际执行利率以银行审批和贷款合同为准，通常是在 LPR 基础上加减点，不同城市、不同借款人可能不同。本页测算用于估算量级，不代表你的合同利率。
提前还款会怎样？: 提前还款会减少剩余本金，从而减少后续利息支出；具体方式、次数和是否收取费用以贷款合同约定为准。

以上为按公开利率的数学测算，不构成贷款或投资建议，实际以银行审批和贷款合同为准。想精确试算不同利率、还款方式或提前还款，请用房贷计算器与公积金贷款计算器。本页测算中利息约占本息合计的 28%，随利率和年限变化。